Що змінилося у банкрутстві фізичних осіб у 2025 році

Вступ: чому тема стала актуальною у 2025 році

На початку 2025 року в Україні помітно зросла кількість справ про неплатоспроможність фізичних осіб. Згідно з аналітикою Liga:Закон, за перше півріччя 2025 року господарські суди визнали банкрутами 577 громадян, що на третину більше, ніж роком раніше. До процедури найчастіше вдавалися підприємці, які через війну втратили ринки збуту, заробітчани з валютними кредитами, власники іпотечного житла та поручителі за кредитами. Зростанню попиту сприяли три фактори: гармонізація законодавства з Директивою ЄС 2019/1023, післявоєнна економічна турбулентність та поява цифрових сервісів із швидкими консультаціями, зокрема AI‑юристами.

Проведені в 2024‑2025 роках зміни зробили процедуру прозорішою та більш передбачуваною. Нові підстави для відкриття справи, можливість превентивної реструктуризації, деталізована майнова декларація та чіткі строки розгляду справ дозволили багатьом боржникам легально вийти з «боргового піке». Водночас законодавець посилив захист кредиторів: розширено коло заінтересованих осіб, деталізовано процес контролю за активами та обмежено голосування пов'язаних кредиторів у комітетах.

Що змінилося у процедурі банкрутства фізичних осіб з 2025 року

Нові підстави для відкриття справи

Кодекс України з процедур банкрутства до 2025 року передбачав єдину підставу - прострочення платежів протягом двох місяців. У 2025‑му перелік розширився: тепер достатньо наявності хоча б одного з трьох критеріїв:

• Прострочення платежів понад два місяці, коли несплачені зобов'язання перевищують 50 % щомісячних платежів за кожним кредитом.
• Відсутність майна для звернення стягнення - якщо у боржника немає активів або пошук виконавцем був безрезультатним.
• Ознаки загрози неплатоспроможності - очевидне наближення фінансової кризи протягом наступних 12 місяців, що дозволяє запустити превентивну процедуру.

Це розширення дає шанс особам, які ще не порушили платіжну дисципліну, але прогнозують неможливість погашення боргів, домовитися з кредиторами та уникнути ліквідації. Закон також чітко визначив, що неплатоспроможність має бути реальна, а не штучно створена; спроба приховати активи або укласти фіктивні угоди може призвести до відмови у списанні боргів.

Превентивна реструктуризація

Важлива новація - запровадження процедури превентивної (досудової) реструктуризації, адаптованої до європейських стандартів. Це система заходів, що дозволяє боржнику та кредиторам узгодити план погашення зобов'язань без відкриття банкрутства. Така реструктуризація складається з кількох етапів: відкриття процедури, затвердження плану судом, виконання домовленостей та закриття. Її переваги - короткий термін (план має бути ухвалений протягом 12 місяців), нижчі витрати та можливість зберегти контроль над активами. На час розгляду забороняється відкривати нові справи про банкрутство, нараховувати штрафи, здійснювати арешт майна чи виселяти боржника - ці захисні заходи діють до шести місяців.

Розширення кола заінтересованих осіб і права кредиторів

Оновлені норми розширили поняття «заінтересованої особи». Крім учасників та директорів боржника, до них віднесено родичів, пов'язаних підприємств і кредиторів, які мають можливість впливати на рішення боржника. Такі особи позбавлені права голосу в комітеті кредиторів, щоб уникнути конфлікту інтересів, а інформація про їхню участь має бути розкрита. Також закон дозволяє заставним кредиторам після завершення мораторію стягувати предмет застави поза межами процедури, якщо це не суперечить плану реструктуризації.

Декларація про майно та посилення прозорості

З 2025 року боржник подає детальну декларацію про майновий стан: список активів і пасивів, довідки про доходи, рахунки, рухоме й нерухоме майно. Документ має підтверджувати реальний фінансовий стан, адже приховування майна загрожує кримінальною відповідальністю. Обов'язковими стали фінансові аудити і публікація інформації на вебпорталі судової влади, що забезпечує інформування кредиторів.

Чіткі строки та електронні сервіси

Суди мають вирішити питання про відкриття провадження протягом 5 днів після отримання заяви, а реструктуризація боргів триває до 120 днів з можливістю продовження ще на 60 днів. У разі неможливості погодити план суд переходить до ліквідації, яка зазвичай займає 6-9 місяців. Завершення процедури відбувається протягом 1-2 тижнів після ухвалення рішення. Офіційне оприлюднення інформації відбувається в електронній формі; мобільні застосунки дозволяють відстежувати стан справи та сповіщення, що підвищує швидкість і прозорість процесу.

Хто може ініціювати процес і за яких умов

Процедура банкрутства фізичної особи відрізняється від ліквідації підприємств. Згідно зі ст. 115 Кодексу України з процедур банкрутства, ініціатором може бути тільки сам боржник; кредитори не мають права подавати заяву. Це робить інститут банкрутства інструментом захисту, а не тиску: особа звертається до суду лише за наявності підстав і повної впевненості, що погашення боргу іншими шляхами неможливе.

Для відкриття провадження потрібно зібрати пакет документів. Окрім заяви до суду, обов'язково додаються: план реструктуризації (аналітика фінансового стану, графік виплат), декларація про майновий стан, підтвердження прострочення платежів (банківські виписки, копії кредитних договорів) та перелік кредиторів із сумами боргів. Оформлення заяви, сплата судового збору та винагороди арбітражного керуючого вносяться на депозитний рахунок суду. Якщо заявник не має коштів, закон дозволяє відкрити провадження без попереднього внесення винагороди арбітражному керуючому, уклавши з ним договір про відстрочення оплати.

Як проходить процедура: етапи, строки та документи

Підготовка документів і подання заяви

На першому етапі боржник або його юрист по банкрутству формує повний пакет документів. Важливо ретельно проаналізувати всі зобов'язання, структуру боргу та наявні активи: суди беруть до уваги не тільки факт прострочення, а й історію виконання попередніх рішень та наявність заставного майна. Помилки або відсутність документів є найпоширенішими причинами відмови у відкритті провадження; тому часто залучають професійного юриста або сервіс «онлайн юрист по банкрутству».

Заява подається до господарського суду за місцем реєстрації боржника. Суд виносить ухвалу про відкриття провадження протягом 5 днів, призначає арбітражного керуючого (керуючого реструктуризацією) та дату підготовчого засідання. Після цього інформація про відкриття справи публікується на офіційному порталі, що запускає механізми електронного документообігу.

Реструктуризація та ліквідація

Основна стадія - реструктуризація боргів - триває до 120 днів (у виняткових випадках до 180 днів). Арбітражний керуючий разом із кредиторами та боржником розробляють план погашення, який може передбачати списання частини боргу, відстрочку або зміну порядку погашення. Ефективний план враховує баланс інтересів: реалістичний графік виплат, пріоритетність кредиторів, оптимізацію витрат та можливість залучення нового фінансування.

Якщо план не затверджений або його виконання неможливе, суд переходить до стадії ліквідації. Тривалість ліквідації становить 6-9 місяців; за цей час реалізується майно боржника, задовольняються вимоги кредиторів, після чого решта боргу списується. Важливо пам'ятати про обмеження: повторне банкрутство можливе лише через 5 років після завершення попередньої процедури, а у випадку виявлення зловживань суд може відмовити у відкритті нового провадження.

Наслідки для боржника та обмеження

Після завершення процедури кредитний рейтинг боржника суттєво знижується, що ускладнює отримання нових позик. Судова постанова може також тимчасово обмежити право підприємця вести бізнес, управляти юридичними особами або укладати значні угоди. Проте фінансова свобода, яка настає після списання боргів, дозволяє поступово відновити репутацію за умов прозорої фінансової поведінки.

Роль AI‑юриста у супроводі банкрутства (на прикладі PravoHub)

Цифровізація правових послуг стала однією з головних тенденцій 2025 року. З'явилися онлайн‑сервіси, які пропонують миттєві консультації та допомогу в оформленні банкрутства. Наприклад, сервіс PravoHub використовує штучний інтелект для аналізу ситуації та підготовки документів. Користувач описує свою проблему та отримує оцінку шансів, перелік необхідних документів, шаблони заяв та план дій. AI‑юрист допомагає провести діагностику боргів, доходів та активів, сформувати список кредиторів і доказів неплатоспроможності, а також готує план реструктуризації чи списання.

Серед переваг сервісу - швидкість (чек‑листи та шаблони надаються одразу), прозорість (реалістична оцінка шансів), рекомендації щодо захисту активів та орієнтація на актуальну судову практику. Сервіс пояснює основні питання: чи спишуть усі борги, які активи залишаться, скільки триватиме процедура. Такий безкоштовний юрист онлайн не замінює адвоката в суді, але є зручним інструментом для підготовки та контролю за процесом.

Досвід PravoHub показує, що AI‑системи навчалися на українському законодавстві і постійно оновлюють базу знань, тому надають актуальні поради. Вони генерують плани реструктуризації, враховуючи критерії відкриття провадження, перелік документів, мораторій на стягнення та наслідки для кредитної історії. Інтеграція таких сервісів із мобільними застосунками дозволяє боржникам відстежувати статус справи, отримувати сповіщення про нові документи та спілкуватися з арбітражним керуючим онлайн.

Переваги нових правил та обмеження, про які варто знати

Відмова від жорсткої «каральної» моделі та перехід до відновлювального підходу мають кілька переваг:

• Доступність і захист прав боржника. Нові підстави дозволяють ініціювати процедуру ще до фактичного дефолту, що мінімізує втрати і зменшує ризик кримінальної відповідальності. Мораторій на стягнення та інші захисні заходи гарантують, що кредитори не зможуть «відрізати» активи до затвердження плану.
• Більш справедлива участь кредиторів. Розширення поняття заінтересованих осіб та позбавлення їхнього права голосу забезпечують прозорість у комітетах кредиторів і запобігають тиску на боржника. Водночас заставні кредитори можуть звертати стягнення на предмет застави за межами процедури після завершення мораторію, що захищає їхні інтереси.
• Превентивна реструктуризація. Можливість досудового врегулювання дає шанс відновити платоспроможність без ліквідації, зберегти бізнес та уникнути репутаційних втрат. Швидке затвердження плану (до року) та нижчі витрати роблять її привабливою альтернативою банкрутству.

Водночас є низка обмежень: детальна декларація про майно вимагатиме відкритості, що для деяких боржників може бути складним. Після завершення процедури можливі тимчасові обмеження на підприємницьку діяльність і суттєве погіршення кредитного рейтингу. Повторне банкрутство дозволяється лише через п'ять років, а спроба приховати активи чи створити штучну неплатоспроможність може призвести до кримінальної відповідальності.

Висновки: для кого підходить і які дії варто зробити

Процедура банкрутства у 2025 році стає важливим інструментом для приватних осіб у складних фінансових ситуаціях. Вона підходить для тих, чий борг перевищує можливості його самостійного погашення протягом кількох років, хто має кількох кредиторів або заборгованість за валютними кредитами. Підприємці, які втратили бізнес через війну, заробітчани з іпотечними кредитами, поручителі та співпозичальники - основні групи, що звертаються до суду.

Перед ініціюванням провадження варто:

• Оцінити реальний фінансовий стан. Зібрати дані про всі доходи, активи та борги, за можливості домовитися з кредиторами про реструктуризацію. Якщо є ризик неплатоспроможності, скористатися превентивною процедурою та консультаціями фахівців.
• Підготувати повний пакет документів. Заява, план реструктуризації, декларація про майно, доказ прострочення та перелік кредиторів - без цих документів суд може відмовити у відкритті провадження.
• Залучити компетентного юриста або AI‑сервіс. Високий рівень спеціалізації арбітражного керуючого та суворі вимоги до оформлення документів роблять участь професіонала практично необхідною. Онлайн‑консультації та безкоштовний юрист онлайн (наприклад, PravoHub) можуть дати стартовий план, але для супроводу в суді доцільно співпрацювати з досвідченим юристом.

Запроваджені зміни свідчать про те, що банкрутство більше не сприймається як безвихідь. Це цивілізований механізм відновлення платоспроможності, який дозволяє боржнику отримати другий шанс, а кредиторам - справедливе погашення боргу. Завдяки інноваціям і участі юристів по банкрутству та AI‑юристів процедура стає доступнішою, швидшою та більш зрозумілою. Головне - діяти прозоро, відповідально та використовувати нові можливості правової системи.