Права боржника та законні дії проти колекторів у 2025 році

У 2025 році діяльність колекторських компаній в Україні жорстко регулюється законом, але на практиці все ще трапляються неправомірні тиск і погрози. Якщо колектори погрожують, потрібно чітко знати свої права боржника і межі дозволеного. По-перше, боржник не зобов'язаний спілкуватися з нав'язливими колекторами: за необхідності попросіть надіслати письмове підтвердження вимоги чи реквізити кредиту і негайно повідомте, що з'ясуєте ситуацію. По-друге, зафіксуйте всі порушення: ведіть нотатки, записуйте розмови, зберігайте скриншоти повідомлень та свідчення очевидців. Це стане доказом при скарзі або зверненні до суду.

Нормативно-правова база

Законодавство України прямо визначає, як колектори повинні діяти і які права має боржник. Закон України «Про споживче кредитування» (№ 1734-VIII від 15.11.2016) зобов'язує кредитодавця повідомляти споживача про можливість залучення колекторів у разі прострочки. З 2021 року набрав чинності Закон № 1349-IX («Про внесення змін щодо захисту боржників»), який вперше деталізував умови діяльності колекторів. Зокрема, встановлено, що кредитор та колекторська компанія повинні інформувати боржника про передачу права вимоги та залучення колекторів. Колектори мають бути зареєстровані в НБУ: компаніям, які не внесені до реєстру, заборонено працювати з простроченими споживчими кредитами. НБУ веде Реєстр колекторських компаній та контролює дотримання ними етичних правил.

Згідно з законом, колектором може бути лише юридична особа (в т.ч. фінансова установа), що діє на підставі договору з кредитором і внесена до Реєстру НБУ. Колектори також підпорядковуються загальним нормам Цивільного кодексу: наприклад, без згоди боржника може відбуватися лише заміна кредитора (ст.516 ЦКУ), а застосування погроз і примушування заборонене (ст.355 ЦКУ). Усі стандарти взаємодії мають забезпечувати права боржника: зокрема, ст.25 «Закону про споживче кредитування» чітко забороняє контактувати з особами, які не є позичальником або поручителем за кредитом.

Дозволені та заборонені дії колекторів

Колектори мають право лише на цивілізоване інформування боржника про наявність боргу і можливі варіанти його погашення. За законом, вони можуть зв'язуватися з боржником телефоном, надсилати листи чи повідомлення з конкретними вимогами. При цьому колектори зобов'язані дотримуватися етичних норм та законів. Їхні головні обов'язки під час першого контакту - представитися повним ім'ям, назвати компанію і повідомити суму заборгованості. Заборонено телефонувати з прихованих номерів, видавати себе за іншу особу чи «службу безпеки банку». Також колектор не може вказуватися на стан здоров'я, місце роботи чи фінансові деталі боржника при зверненні до третіх осіб. Будь-які спроби принизити людину, погрожувати або тиснути через родичів - заборонені. Наприклад, колектор не може стверджувати, що у вас є знайомі в правоохоронних органах чи обіцяти розправу: це кваліфікується як тиск, заборонений законом.

Що не має права робити колектор

• Телефонні дзвінки у невизначений час: колектори не можуть без вашої згоди дзвонити до 9:00 ранку або після 20:00, а також у вихідні та святкові дні. Вони обмежені двома контактами на день і не повинні турбувати неповнолітніх, людей з інвалідністю І групи чи хворих у лікарні.
• Поширення інформації: заборонено повідомляти про ваш борг родичам, друзям, колегам, сусідам чи публічно в Інтернеті. Це стосується і загрози розголошення особистих даних - публікація в соцмережах, створення фейкових акаунтів чи розповсюдження конфіденційної інформації караються законом.
• Фальшиві судові повістки та документи: колектори не мають права надсилати листи чи повідомлення, що імітують судові виклики або виконавчі документи. На конвертах і в тексті не повинно бути написів «повістка», «рішення про стягнення», «повідомлення про виселення» чи інших офіційних позначень, які вводять в оману.
• Неналежні дії: будь-які форми тиску - погрози життю чи майну, психологічні маніпуляції, примус до готівкових передач - заборонені. Наприклад, передача грошей колектору готівкою не дозволена: заборгованість слід погашати на банківський рахунок чи рахунок офіційної компанії. Усі такі протиправні методи можуть кваліфікуватися за статтями Кримінального кодексу (наприклад, вимагання ст.189, загроза ст.129).

Типові порушення з боку колекторів

У практиці боржники часто стикаються з наступними грубими порушеннями:

• Нічні дзвінки та надмірна кількість контактів. Колектори можуть надокучати частими дзвінками, але не більше двох разів на добу, і тільки між 9:00 і 20:00. Дзвінки у вечірній чи нічний час - пряме порушення (грубе порушення закону).
• Погрози і грубе спілкування. Приниження боржника, погрози насильством над ним або його близькими - протизаконні. Навіть тон розмови з лайкою чи в ультимативній формі заборонений.
• Тиск через треті особи. Зв'язки з родичами, друзями чи колегами з метою спонукати повернути борг - незаконні. Наприклад, розповсюдження чуток про вас серед сусідів чи дзвінки вашим роботодавцям розцінюються як порушення права на приватність.
• Візити додому чи на роботу без згоди. Колектори не можуть заходити до вашого помешкання чи офісу без чіткої домовленості. У випадку появи сторонньої особи з вимогою боргу слід негайно викликати поліцію.
• Надсилання фейкових документів. Шахраї можуть надсилати листи, що зовні схожі на виконавчі документи або судові листи. Але жодної офіційної інформації (печаток, назв органів влади, формулювань про «виконання рішення суду» тощо) на таких конвертах бути не повинно.

Якщо ви зафіксували будь-яке з цих порушень (запис телефону, скріншот повідомлення, свідок розмови), це стане підставою для скарги. Експерти радять залишатися ввічливим та зібраним, давати тільки реальні пояснення ситуації і фіксувати всі порушення закону колекторами. Не переходьте на особистості, уникайте прямих конфліктів - це вам не вигідно.

Як фіксувати порушення

Правове фіксування допоможе довести неправомірні дії колекторів:

• Записуйте розмови (телефоном або особисто), якщо це дозволено у вашій ситуації. Для смартфонів є додатки рекордери. Важливо, щоб аудіозапис був чітким.
• Скріншоти та фотодокументи. Зберігайте SMS, листування у месенджерах, фото поштових відправлень від колекторів.
• Свідки. Якщо колектор телефонував, нехай поруч буде свідок, який підтвердить факт нав'язливих дзвінків чи інших дій.
• Заяви та звернення. У випадку особистого контакту (наприклад, передача документів) складіть письмову заяву, зареєструйте її у компанії чи на пошті (за потреби нотаріально посвідчіть).

Пам'ятайте: навіть записані розмови з вібрацією чи шумом краще, ніж нічого. Фіксуйте усе - це значно посилює вашу позицію при подальших діях.

Куди скаржитися

Якщо колектори застосовують незаконні методи, необхідно повідомити відповідні органи:

• Правоохоронці (поліція) - при погрозах життю, здоров'ю чи майну; при вимаганні через насильство чи шантаж (статті 189, 355, 129 ККУ). Звертайтеся в поліцію (102) і пишіть заяву про вчинення злочину.
• НБУ (контакт-центр) - якщо порушені права боржника чи вимоги етичної поведінки. Зателефонуйте на безкоштовну лінію НБУ 0 800 505 240 або надішліть скаргу онлайн. НБУ контролює дотримання колекторами законодавства про захист прав споживачів фінансових послуг.
• Уповноважений Верховної Ради з прав людини - відповідає за захист персональних даних та прав людини. Ви можете подати звернення до Офісу Уповноваженого. Як рекомендує НБУ, однією зі скарг може бути звернення до Уповноваженого або до суду.
• Банк/кредитор - оскільки колектор діє від імені банку (кредитора), можна надіслати письмову скаргу безпосередньо банку чи МФО, який передав борг. Закон зобов'язує кредитора контролювати своїх колекторів.
• Суд - боржник має право звернутися до суду із позовом про захист порушених прав або оскарження неправомірних вимог колекторів. Наприклад, можна вимагати зупинити неетичні дії чи оскаржити стягнення.

Зауважте: на практиці регулятори та омбудсмен радять спочатку написати скаргу безпосередньо до колекторської компанії, а якщо відповідь незадовільна - звертатися до НБУ, Уповноваженого та суду. У будь-якому випадку, детально описуйте факти (дата, час, зміст повідомлень), додавайте копії доказів.

Правила спілкування з колектором

Під час розмови з колектором дотримуйтеся простих правил, щоб не погіршити ситуацію:

• Перевірте особу колектора. Попросіть назвати ПІБ, повну назву компанії і посилання на ваш кредитний договір. Закон вимагає, щоб колектор відразу представився і пояснив підставу взаємодії.
• Говоріть спокійно і чітко. Уникайте емоційних перепадів - будьте виважені. Не дозволяйте себе принижувати. Як радять фахівці, залишайтеся ввічливими, давайте реальні пояснення та фіксуйте всі порушення.
• Не приховуйте інформацію про борг. Якщо насправді взяли кредит, усі дані повинні співпадати з вашим договором (сума, строки, відсотки). Якщо щось не сходиться, одразу вимагайте письмового роз'яснення.
• Не сплачувати «на руку». Всі платежі заборгованості мають іти через офіційний рахунок (банківський рахунок кредитора чи платіжного агента), а не приватним особам чи псевдо-представникам.
• Документи - лише офіційні. Якщо колектор надсилає документи, вимагайте, щоб вони були на фірмових бланках із реквізитами компанії. Не приймайте листи з уготованими підсумками боргу без підписів та печаток.
• Задавайте питання юристу. При необхідності уточнити незрозумілі моменти просто зверніться за консультацією. Навіть онлайн-бот може допомогти: наприклад, Telegram-бот ПравоХаб дозволяє задати питання юристу та одержати розгорнуту відповідь з посиланнями на закон.

Якщо відчуваєте, що ваші права порушуються, одразу про це повідомляйте: «Дякую, мені потрібна відповідь у письмовому вигляді» або «Я звертатимусь до правоохоронців у разі погроз». Така заява змусить колекторів припинити незаконні методи.

Юридична допомога (офлайн та онлайн)

У складній ситуації рекомендується звернутися по юридичну допомогу, щоб захистити права боржника. Ви можете отримати безкоштовну консультацію юриста в центрі безоплатної правової допомоги за місцем проживання, або - що швидше - онлайн. Сьогодні працюють сервіси онлайн-допомоги: наприклад, на сайтах юристів можна задати питання юристу через чат чи форму, а першу консультацію часто надають безплатно.

Крім того, є AI-платформи та боти, що надають онлайн допомогу юриста. Наприклад, Telegram-бот ПравоХаб - це інноваційний сервіс швидких відповідей на юридичні запитання. Він доступний цілодобово, відповідає на питання з прав людини і захисту прав споживачів у доступній формі, з прикладами норм закону. Перевірте: перший запит до бота - безкоштовний. Завдяки такій консультації ви можете дізнатися, які саме дії колектора незаконні і як саме слід діяти далі. Юридична підтримка, навіть онлайн, дозволяє уникнути помилок, зібрати необхідні докази і грамотно скласти офіційну скаргу чи заяву.

Отримати безкоштовну юридичну консультацію онлайн можна через Telegram-бота ПравоХаб - це швидкий спосіб задати питання юристу в зручному чаті і захистити свої права. Не ігноруйте погрози - дійте відповідно до закону і звертайтеся за кваліфікованою допомогою.