Як захиститися від колекторів після прострочення кредиту

Осінь 2025 року, кредитні борги й досі залишаються актуальною проблемою. Багато українців стикаються з неприємною ситуацією: телефонують колектори або представники банку і вдаються до залякувань. Важливо пам'ятати, що навіть якщо ви маєте прострочення за кредитом, погрози від колекторів - це порушення закону. У цій статті розглянемо, що відбувається після прострочення кредиту, які методи стягнення боргів є законними, а які - ні, а також що робити, якщо кредитор погрожує. Ви дізнаєтеся, як правильно реагувати на тиск, куди скаржитися, де отримати допомогу та як захистити свої права, у тому числі якщо ви фрілансер чи ФОП і отримуєте вимоги сплатити чужий борг.

Коли починаються дзвінки: що відбувається після прострочення кредиту

Перші дзвінки з нагадуваннями починаються невдовзі після прострочення чергового платежу за кредитом. Зазвичай спочатку з вами зв'яжеться сам банк: його співробітники намагаються ввічливо нагадати про платіж і з'ясувати причини прострочення. Якщо прострочення кредиту затягується на кілька тижнів, тональність спілкування може ставати більш настирливою. Банк може запропонувати вам варіанти реструктуризації боргу або відстрочки платежу - варто розглянути такі пропозиції, якщо ситуація дозволяє.

Через кілька місяців (часто після 60-90 днів прострочки) банки вдаються до більш радикальних кроків. Ваш борг можуть передати або продати колекторській компанії. Це означає, що замість банку з вами почнуть контактувати колектори. Політика різних фінустанов різниться: інколи колекторів залучають одразу після першого місяця прострочки, іноді - лише після кількох місяців неплатежів. Колекторська компанія отримує право вимагати борг від вашого імені, але лише в рамках, дозволених законом.

Якщо минуло понад 90 днів, а борг так і не погашено, настає етап так званого «жорсткого збору». Колектори можуть навіть приходити до вас додому чи на роботу, намагаючись особисто зустрітися. Важливо знати, що такі візити не означають, що ви зобов'язані щось негайно сплачувати готівкою чи впускати колекторів у дім. Колектори не мають жодних особливих повноважень - їхнє завдання обмежується нагадуванням про борг. Вони не можуть вилучати ваше майно чи арештовувати рахунки без рішення суду.

Наступний етап - суд. Кредитор (банк або фінансова компанія) може подати на боржника до суду для примусового стягнення заборгованості. Якщо справу буде виграно, суд видасть рішення (виконавчий лист) про стягнення боргу. Після цього вступає в дію Державна виконавча служба (державні або приватні виконавці), які вже мають законні важелі: можуть накладати арешт на ваші рахунки, описувати майно тощо. Колектори на цьому етапі іноді співпрацюють з виконавцями, надаючи інформацію про боржника, але всі примусові дії здійснюють саме виконавці згідно із законом.

Висновок: не варто панікувати при перших же дзвінках від банку чи колектора. Пам'ятайте про послідовність: спочатку йдуть переговори і вимоги, і тільки потім - суд і виконавці. Розуміння цього допоможе спокійніше реагувати на тиск і відрізняти справжні юридичні кроки від порожніх погроз.

Які дії колекторів є незаконними

Українське законодавство з 2021 року чітко визначає, які методи можуть використовувати колектори при врегулюванні прострочених боргів, а які - незаконні дії колекторів. Це означає, що навіть якщо ви заборгували, колектори та кредитори не мають права порушувати ваші базові права. Отже, як захиститися від колекторів, знаючи межі дозволеного? Наведемо найпоширеніші приклади порушень, з якими можуть зіткнутися боржники:

• Погрози та шантаж. Жодні погрози фізичною розправою, шкодою майну чи інші види шантажу не допускаються - такі дії кримінально карані. Закон прямо забороняє колекторським компаніям вдаватися до погроз або залякування боржників.
• Обман і залякування наслідками. Колектор не має права вводити вас в оману щодо розміру боргу чи юридичних наслідків несплати. Наприклад, фрази на кшталт «тебе завтра посадять в тюрму» або «нарахували шалені штрафи, борг зріс утричі» - це незаконна дезінформація. Вимагати сплати неіснуючих боргів або погрожувати неіснуючими судовими рішеннями - теж протиправно. Якщо колектор погрожує примусово стягнути борг, він вводить людину в оману, адже без рішення суду це неможливо.
• Телефонний терор у позаробочий час. Закон обмежує час і частоту контактів: заборонено дзвонити боржнику вночі (з 20:00 до 8:00) чи ранньою ранковою порою. Також під забороною постійні безперервні дзвінки або більше двох контактів на день - так званий телефонний террор. Колектори не можуть дзвонити десятками разів на добу або цілодобово тривожити вас та вашу родину.
• Прихований номер та анонімність. Представники колекторської компанії зобов'язані чітко представлятися, називати ім'я, компанію та підставу дзвінка. Телефонувати повинні з відкритих номерів. Відмова колектора представитися чи спроби приховати свій номер - незаконні. Ви маєте право знати, хто саме з вами говорить і яку компанію він представляє.
• Тиск на оточення боржника. Дзвінки знайомим по кредиту, колегам чи родичам боржника з вимогою вплинути на нього або, тим більше, виплатити його борг - поза законом. Розголошення інформації про ваш борг третім особам без вашої згоди порушує закон про захист персональних даних. Наприклад, колектор не має права вимагати від родичів погасити ваш борг або повідомляти стороннім особам, що ви нібито «злісний неплатник». Всі персональні дані щодо заборгованості є конфіденційними, і їх не можна розголошувати без вашої згоди.
• Образи та приниження. Етичні норми колекторської діяльності прямо забороняють використання нецензурної лексики, образливих висловів чи будь-яких принижень на вашу адресу. На жаль, деякі недобросовісні колектори можуть надсилати боржникам образливі повідомлення або навіть погрозливі фотоколажі. Такі дії грубо порушують ваші права і норми законодавства. Закон захищає честь і гідність громадян, а подібні приниження неприпустимі.

Як бачимо, незаконні дії колекторів охоплюють погрози, шантаж, дезінформацію, втручання в приватне життя та інші форми тиску. Верховна Рада ухвалила закон, який зобов'язує колекторські компанії дотримуватися вимог етичної поведінки і прямо забороняє погрози та шантаж боржників, оманливі твердження про борг, дзвінки вночі або вимагання грошей у родичів. Якщо стикаєтеся з подібними методами - знайте, що вони незаконні, і ви маєте право на захист.

Як правильно реагувати на погрози колекторів

Коли вам телефонує колектор або представник кредитора і переходить межу дозволеного - важливо зберігати спокій. Що робити, якщо кредитор погрожує або поводиться агресивно? Ось кілька порад, як поводитися і що говорити в таких ситуаціях:

• Зберігайте спокій та фіксуйте порушення. Попри емоційний тиск, постарайтесь говорити ввічливо, без взаємних образ. Паралельно фіксуйте всі порушення: записуйте телефонні розмови (в Україні ви маєте право записувати свою розмову), робіть скриншоти погрозливих SMS чи повідомлень, занотовуйте дати і час дзвінків. Ці докази допоможуть пізніше, якщо доведеться скаржитися на дії колектора.
• Дізнайтеся, хто вам телефонує. Перш ніж вступати в дискусії, запитайте у співрозмовника назву банку чи колекторської компанії, представником якої він є. Вони зобов'язані надати цю інформацію. З'ясуйте підставу дзвінка: про який саме договір чи борг ідеться. Якщо дзвінок стосується кредиту, якого ви не брали, або вас взагалі плутають з іншою особою - спокійно повідомте, що це помилка, і попросіть припинити такі дзвінки.
• Не ведіться на провокації. Якщо колектор грубіянить чи лякає вас наслідками, не вступайте в суперечки і не погрожуйте у відповідь. Ваше завдання - зібрати інформацію та завершити розмову без конфлікту. Можете ввічливо сказати: "Ваша поведінка незаконна, я фіксую ці погрози. Прошу спілкуватися коректно або надішліть мені офіційне повідомлення поштою". Часто демонстрація обізнаності в законах остуджує запал колектора.

Після розмови проаналізуйте ситуацію. Якщо мало місце порушення (погрози, дзвінки третім особам, нічні дзвінки тощо), варто діяти далі, залучаючи компетентні органи. Як захиститися від колекторів на юридичному рівні? Існує кілька інстанцій, куди можна і треба скаржитися:

• Скарга до колекторської компанії або кредитора. Передусім доцільно напряму звернутися із письмовою претензією до фінустанови, представники якої вам погрожували. У листі викладіть суть претензій: хто, коли і що саме порушив, посилаючись на норми закону. Вимагайте припинити незаконні дії. Іноді внутрішня служба безпеки банку чи керівництво колекторської компанії реагують на такі звернення і приборкують надто «завзятих» співробітників. Зразок такої претензії можна знайти онлайн або отримати у юриста (про це далі).
• Звернення в Національний банк України. НБУ тепер здійснює нагляд за колекторськими компаніями, що працюють з споживчими кредитами. Якщо колектори порушують етичні норми, ви можете поскаржитися до контакт-центру НБУ (тел. 0-800-505-240) або через онлайн-форму на сайті НБУ. Обов'язково вкажіть назву компанії і суть порушень. НБУ має повноваження штрафувати фінустанови за неетичну поведінку. Вже були прецеденти, коли за скаргами боржників накладалися штрафи на банки та колекторів за погрози й порушення закону.
• Скарга Уповноваженому Верховної Ради з прав людини. Омбудсмен (Уповноважений ВРУ) контролює дотримання прав людини, зокрема захист персональних даних. Якщо колектори розголошують конфіденційну інформацію про ваш борг третім особам, наполегливо телефонують через кредит сусіда, вимагають сплатити чужий борг - це порушення закону про персональні дані. Ви можете подати скаргу до Омбудсмена (на сайті Омбудсмена є онлайн-приймальня). Після вашого звернення офіс Омбудсмена проведе перевірку і може винести припис колекторській компанії, а в разі грубих порушень - навіть штрафувати її.
• Звернення до поліції. Погрози від колекторів - це не лише адміністративне, а й кримінальне правопорушення. Якщо вам прямо погрожують фізичною розправою, пошкодженням майна, чи ви стали жертвою шантажу - негайно звертайтеся до Національної поліції. Бажано подати письмову заяву про злочин, додавши всі зібрані докази (аудіозаписи, скриншоти тощо). За такими фактами може бути відкрито кримінальне провадження (наприклад, за статтями про погрозу життю чи порушення недоторканності приватного життя). Правоохоронці зобов'язані відреагувати на заяву і припинити протиправні дії колекторів.

Якщо відчуваєте, що самостійно складно скласти скаргу або заяву, зверніться по консультацію юриста онлайн. Фахівець допоможе правильно оформити всі документи і підкаже, як діяти далі, щоб захистити свої права.

Куди звертатися за захистом прав боржника

Потрапивши у скрутну ситуацію з боргами, не соромно шукати допомоги. На щастя, нині доступні юридичні послуги онлайн, що дають змогу швидко отримати фахову підтримку, не виходячи з дому. Розглянемо, куди можна звернутися, щоб отримати юридичний захист від кредиторів та колекторів, які порушують закон.

Сервіс PravoHUB - один із сучасних онлайн-інструментів, створених спеціально для правової допомоги громадянам. Це платформа, де ви можете знайти кваліфікованого юриста і отримати консультацію в режимі онлайн у зручний для вас час. Дружній інтерфейс і доступність роблять сервіс корисним для тих, хто шукає швидку пораду або рішення своєї проблеми. Ось як PravoHUB може стати у пригоді боржнику, якому погрожують кредитори:

• Онлайн-консультація з юристом. В кілька кліків ви можете поставити питання щодо своєї ситуації і отримати детальну відповідь від юриста, який знається на кредитних спорах. Така консультація юриста онлайн допоможе розвіяти страхи та виробити план дій. Юрист пояснить ваші права, підкаже, чи правомірні вимоги колектора, і як саме краще реагувати у вашому конкретному випадку.
• Шаблони заяв та скарг. Сервіс PravoHUB пропонує готові шаблони скарги на колекторів та інші необхідні документи. Наприклад, якщо потрібно подати скаргу до НБУ або заяву в поліцію - ви можете отримати підготовлений шаблон, який лишається тільки заповнити під свою ситуацію. Такі шаблони підготовлені юристами сервісу відповідно до актуальних вимог 2025 року, тож ви зекономите час і будете певні, що документ складено правильно.
• Захист прав онлайн. Якщо справа дійшла до суду або потрібно підготувати юридичний лист, на PravoHUB можна знайти фахівця для юридичного захисту від кредиторів. Деякі питання вирішуються взагалі без суду - достатньо грамотно написаного звернення від імені юриста. Онлайн-сервіс допоможе знайти такого спеціаліста, а також організувати перегляд документів чи навіть представництво ваших інтересів дистанційно. Це особливо зручно у час, коли дотримуються карантинних чи безпекових заходів, або якщо ви знаходитесь в іншому місті.

Окрім PravoHUB, існують і державні сервіси, де можна отримати безкоштовну правову допомогу. Наприклад, Безоплатна правнича допомога (гаряча лінія 0-800-213-103) надає консультації та навіть може призначити вам адвоката, якщо ви підпадаєте під критерії малозабезпеченості. Але у негайних випадках, коли потрібна онлайн допомога юриста тут і зараз, сервіси на кшталт PravoHUB - оптимальне рішення. Юридичні послуги онлайн економлять ваш час і нерви, дозволяючи швидко реагувати на протиправні дії колекторів.

Нагадуємо: звернення по допомогу - це не ознака слабкості, а розумний крок. Фахівці знають нюанси законів і допоможуть відстояти ваші права. Якщо колектори або кредитори порушують закон і перейшли до погроз - не лишайтеся з цією проблемою сам на сам, скористайтеся доступними сервісами правової підтримки.

Що робити фрілансеру або ФОП, якщо вимагають сплатити чужий борг

Окремо варто згадати ситуацію, коли до тиску колекторів потрапляє людина, яка не брала кредит, - наприклад, фрілансер або фізична особа-підприємець, що раптом отримує дзвінки щодо чужого боргу. Подібне трапляється, якщо хтось із ваших знайомих або клієнтів вказав ваш номер як контактний, або ж колектори помилково зв'язали ваші дані з боржником. Отже, фрілансер, кредит, погрози - що робити, якщо вас безпідставно турбують щодо чужого боргу?

По-перше, з'ясуйте, хто вам дзвонить і на підставі чого. Як і в звичайному випадку, запитайте назву організації та поясніть, що ви не маєте жодного відношення до цього кредиту. Вимагайте негайно видалити ваші контакти з бази боржника. За законом, якщо ви особисто не давали згоду на використання ваших даних, фінансова компанія та колектори не мають права їх обробляти. Телефонний номер є персональною інформацією, і ви можете заборонити колекторській службі використовувати ваші дані. Зазвичай достатньо направити офіційну письмову вимогу про видалення ваших персональних даних з їхніх реєстрів - і компанія зобов'язана припинити вам дзвонити.

По-друге, якщо після вашої заборони дзвінки знайомим по кредиту (в даному випадку вам як сторонній особі) не припиняються, дійте рішуче. Сміливо звертайтеся зі скаргою до Національного банку та до Омбудсмена з прав людини - повідомте, що колекторська компанія незаконно обробляє ваші персональні дані та турбує вас щодо боргу, до якого ви не причетні. Такі дії колекторів є порушенням закону про захист персональних даних, і регулятор може застосувати санкції. Паралельно надішліть скаргу керівництву колекторської компанії - продублюйте вимогу припинити незаконні контакти.

По-третє, якщо колектори не просто дзвонять, а починають погрожувати вам чи «вибивати» чужий борг силою - негайно звертайтеся до поліції. Неважливо, фрілансер ви, підприємець чи пенсіонер - погрози колектора фізичною розправою або втручанням у вашу діяльність є кримінально караними діяннями. Були випадки, коли псевдоколектори шантажували бізнесменів, погрожуючи «знищити репутацію» або блокувати роботу - за такі дії винні особи понесли покарання. Тому не бійтеся захищати себе юридично.

Головне правило для людини, з якої вимагають чужий борг: ні в якому разі не платіть за чужі зобов'язання і не піддавайтеся на шантаж. Ви не несете відповідальності за кредит, який не оформлювали. Ваші особисті кошти та майно недоторканні, поки суд не встановить інше. Якщо колекторська фірма припустилася помилки або діє протиправно - це її проблема, а не ваша. Спокійно, але твердо відстоюйте свою правоту.

Висновок: захищайте свої права і не піддавайтеся на погрози

Підсумовуючи, у 2025 році закон повністю на боці добросовісних боржників. Якщо ви потрапили в складну фінансову ситуацію і маєте кредитні борги 2025, це не означає, що з вами можна поводитися як завгодно. Колектори та кредитори зобов'язані діяти в межах закону і поважати ваші права. Погрози, психологічний тиск, телефонний террор - все це залишилося в минулому або карається штрафами та кримінальною відповідальністю.

Не соромтеся захищатися від колекторів всіма доступними способами. Знати свої права - це вже половина успіху. Друга половина - це діяти: фіксувати порушення, писати скарги, звертатися до компетентних органів чи за юридичною допомогою. Кожна ваша скарга - це крок до того, щоб недобросовісні колектори понесли покарання, а ви отримали спокій.

Нехай дружній, інформативний тон цієї статті не вводить в оману: питання боргів - серйозна справа, але вирішувана. Онлайн допомога юриста завжди поруч, варто лише простягнути руку. Тож не бійтеся відстоювати себе. Якщо вам телефонують із погрозами - дійте за порадою, викладеною вище. Врешті-решт, ваші права захищені законом, і жоден колектор не має права їх порушувати. Бережіть себе та свої нерви, а вирішення юридичних проблем залиште професіоналам!

Ваш спокій та фінансова безпека - понад усе, навіть коли настають важкі часи з боргами. 2025 рік приносить нам нові виклики, але й нові можливості для захисту. Якщо виникнуть сумніви або необхідна порада - звертайтеся до PravoHUB чи інших фахівців. Ви не одні у цій боротьбі, і разом ми подолаємо будь-які погрози від колекторів цивілізовано та законно.