Державна програма єОселя – це ініційована Президентом 2022 року ініціатива доступного іпотечного кредитування житла Спочатку пільгові кредити на 3% отримували військові, лікарі, вчителі тощо, але з 2023 року до програми додано так звану «масову іпотеку» – для інших громадян, які не мають власного житла або мають менше ніж нормативну площу. Таким чином, звичайні наймані працівники (наприклад, IT-фахівці) без жодних пільг теж можуть подати заявку. Головна умова – офіційний дохід та відсутність нерухомості чи невідповідний житловий метраж: менше 52,5 м² на одну людину плюс 21 м² на кожного члена сім’ї Якщо житло перебуває в зоні бойових дій або на окупованій території, умова площі також вважається виконаною Також кандидат має бути громадянином України віком від 18 до 70 років (станом на дату оформлення іпотеки/погашення) платоспроможним, не фігурувати в санкційних списках і не користуватися іншими держпрограмами забезпечення житлом.
Умови кредитування і ставка
Учасники «масової іпотеки» (звичайні громадяни без пільг, а також ветерани, ВПО) отримують кредит за базовою ставкою 7% річних протягом перших 10 років, після чого ставка зростає до 10% річних Тобто перша пільгова декада зафіксована на 7%, далі починаючи з 11-го року – 10%. Загальний максимальний строк кредиту – 20 років. Мінімальний початковий внесок – 20% вартості житла (для молоді до 25 років – 10%) Зверніть увагу, що деякі банки-учасники можуть вимагати 30% при купівлі на первинному ринку (новобудовах). Приклад розрахунку: квартира вартістю 1 000 000 грн за програмою дозволяє оформити кредит на 800 000 грн (80%), внесок – 200 000 грн. При ставці 7% на 20 років щомісячний платіж складе близько 6 200 грн. Такий розмір іпотеки часто по кишені офіційно працевлаштованим спеціалістам – наприклад, IT-фахівцю з непоганою зарплатою. Держава компенсує банку різницю між пільговою ставкою і ринковою, тому фіксовані 7–10% гарантуються постановою Кабміну і не змінюються в односторонньому порядку.
Вимоги до кандидатів
У програмі можуть брати участь повнолітні та пенсіонери (до 70 років на момент погашення), які мають стабільний офіційний дохід і відповідають житловим критеріям. Банк перевіряє вашу платоспроможність (доходи за останні 6 місяців або декларації ФОП), тому важлива офіційна зарплата чи заробіток. Також необхідно підтвердити сімейний стан: свідоцтва про шлюб і народження дітей (якщо вони не в «Дії») Кандидат має подати заяву-анкети «єОселя» і самостійно обрати категорію («інші громадяни»). Якщо ви мешкаєте у власному помешканні, але воно менше нормативної площі (52,5 м²+21м² на члена родини), ви також відповідаєте критеріям Головні формальні вимоги:
- Громадянство України;
- Вік від 18 до 70 років;
- Офіційне працевлаштування (платоспроможність);
- Відсутність (або недостатня норма) власного житла
- Немає інших діючих державних кредитів на житло.
Якщо усе гаразд, банк-учасник може погодити кредитну пропозицію. Зверніть увагу: рішення про кредит ухвалює конкретний банк, і навіть якщо один банк відмовить, інший може схвалити. Отже, не варто опускати руки при відмові – можна спробувати кілька установ.
Банки-учасники програми
«єОселя» реалізується через банки-партнери. Серед них – Ощадбанк, ПриватБанк, Укргазбанк, Глобус Банк, Sky Bank, Sense Bank, Банк Кредит Дніпро, ТАСКомбанк, BISBANK, Радабанк та інші Нещодавно до проєкту приєдналися також МТБ Банк тощо. Заявку можна подати одразу в Дії «в усі банки-партнери» або вибравши конкретну установу. Детальний список та контакти банків-учасників є на офіційних сайтах програм та самих банків.
Необхідні документи
Для участі знадобиться стандартний набір документів: український паспорт та ІПН, документи про сім’ю (свідоцтво про шлюб та народження дітей), довідка про доходи (6-місячна довідка з роботи або декларація ФОП), а також документи на обране житло (правовстановлюючі папери продавця чи договір підряду з будівельною компанією) Крім того, треба заповнити заяву на участь у «єОселі» – це електронна анкета в додатку «Дія», де вказуєте відомості про себе, склад сім’ї, обране житло та бажану суму кредиту Додатково можуть вимагатися: виписка з Держреєстру про відсутність обтяжень на житло, довідка ВПО (якщо є), копія військового квитка/посвідчення тощо. Важливо: банк може запросити оригінали документів для остаточного схвалення кредиту тому підготуйте усі свіжі довідки.
Механізм оформлення
Оформлення максимально цифровізоване. Кроки такі:
- Подати заявку через «Дію». У застосунку «Дія» у розділі «Послуги» оберіть «єОселя» і заповніть електронну анкету (вказуєте свої дані, сім’ю, вибране житло, суму кредиту). Ви також зазначаєте, що не належите до окремих пільгових груп і потребуєте «масової іпотеки».
- Отримати пропозиції від банків. Після подання заявки банківські програми-учасники оброблять ваш запит (зазвичай до 24 годин). Банки надішлють попередні рішення – пропозиції з умовами кредитування.
- Остаточне підтвердження. Ви обираєте банк з найкращою пропозицією та узгоджуєте з ним усі деталі. У відділенні чи онлайн надаєте оригінали документів і проходите фінальну перевірку. Якщо банк підтвердив платоспроможність і «чистоту» житла, підписуєте іпотечний договір та договір купівлі-продажу з нотаріусом
- Отримання коштів. Банк перераховує кредитні кошти продавцю житла, ви сплачуєте свій початковий внесок – і житло офіційно стає вашим (під іпотекою у банку до повного погашення). Весь процес може зайняти від кількох тижнів до 1-2 місяців залежно від готовності документів і часу на оцінку нерухомості
Приклади розрахунків
Наприклад, сім’я з трьох осіб (двоє дорослих і дитина) хоче купити квартиру площею 63 м² (52,5+21×1) вартістю 1 000 000 грн. Мінімальний внесок – 20% (200 000 грн). Кредит складе 800 000 грн. При ставці 7% річних на 20 років щомісячний платіж (аннуїтет) буде близько 6 200 грн. Після 10 років ставка виросте до 10%, і платіж збільшиться до ≈7 700 грн (за ту саму суму). Для порівняння: звичайні банківські іпотеки під 15–20% принесли б значно більші щомісячні витрати. Тобто завдяки «єОселі» кредит стає реальнішим.
Юридична підтримка. Якщо під час підготовки чи оформлення документів виникнуть правові питання (наприклад, перевірка договорів чи умов кредиту), можна звернутися за юридичною консультацією по єОселя. Наприклад, сервіс PravoHub надає правову підтримку з питань житла і кредитування в режимі онлайн (є навіть безкоштовна консультація по єОселя через чат-бот)
