Що таке кредитні канікули для військових?
Закон гарантує військовослужбовцям та мобілізованим право на пільгове обслуговування їхніх кредитів на час служби. З моменту призову і до кінця особливого періоду (воєнного стану) не нараховуються відсотки за користування кредитом, а також не застосовуються штрафи і пеня за прострочення платежів. Ця пільга визначена частиною 15 статті 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їхніх сімей» і обов’язкова до виконання всіма кредиторами – не лише банками, а й фінансовими установами, ломбардами, кредитними спілками тощо.
Важливо, що пільга стосується тільки відсотків і штрафних санкцій. Основну суму боргу (тіло кредиту) ніхто не списує: її все одно доведеться виплатити, хоча й пізніше. Інакше кажучи, на період служби ваш кредит «завмирає» без подорожчання, але сума боргу залишається незмінною.
До речі, крім “заморозки” відсотків, для мобілізованих діють ще й податкові канікули та автоматичне списання ЄСВ → Повний гід про податкові пільги для військових-2025
Хто має право на кредитні пільги?
Усі військовослужбовці під час особливого періоду мають право на кредитні канікули, незалежно від форми служби. Йдеться як про мобілізованих (призваних під час загальної мобілізації), так і про контрактників ЗСУ. Також пільги поширюються на військовозобов’язаних і резервістів, призваних на службу під час особливого періоду. З 2024 року до переліку додано й членів родини: чоловік або дружина військовослужбовця також можуть скористатися тими самими кредитними канікулами. Це нововведення набрало чинності 18 травня 2024 року.
Наприклад, якщо дружина військового має власний кредит, вона з моменту призову чоловіка теж може не сплачувати відсотки і штрафи за своїм договором на час його служби. Важливо підкреслити:** пільги не діють автоматично**, особа має сама звернутися до кредитора.
Як оформити кредитні канікули? Пільговий режим по кредиту не запускається без дій позичальника
Військовослужбовець (або його уповноважений представник чи дружина/чоловік) повинен подати до банку заяву про надання пільг і документи, що підтверджують проходження військової служби.
Як правило, потрібні: копія військового квитка з відміткою про призов або довідка з військкомату (для мобілізованих), копія наказу або довідка з військової частини (для резервістів), а для членів подружжя – свідоцтво про шлюб плюс документи, що підтверджують право самого військового на пільги.
Банк перевіряє документи і встановлює пільговий режим. У межах такого режиму відсотки перестають нараховуватися, штрафні санкції не застосовуються за невнесення чергових платежів.
Період канікул визначається тривалістю служби, яку підтверджують подані документи. Якщо служба продовжується понад рік, потрібно раз на 12 місяців поновлювати документи в банку – тоді пільгові умови буде подовжено ще на рік.
Чи треба платити під час канікул?
Закон звільняє військових лише від фінансових санкцій, але не забороняє платити за кредитом добровільно. Якщо є можливість, позичальник може продовжувати гасити основну суму боргу навіть під час служби – це піде йому на користь, бо зменшиться залишок після демобілізації. Однак багато військових не мають фізичної чи фінансової змоги платити вчасно. Пільги захищають їх від негативних наслідків: банк не має права нарахувати штраф чи підвищений відсоток за пропущені платежі. Водночас слід розуміти, що інформація про несплачені платежі може відображатися у кредитній історії як прострочення (хоча й без фінансового стягнення). Фактично держава поставила банки у становище, коли вони мусять заморозити діючі кредити під 0% на невизначений період. Нові великі кредити військовим банки, як правило, не видають до завершення служби – адже ресурсів на безвідсоткове кредитування у банків немає.
Співзасновник Monobank Олег Гороховський пояснив, що після звернення військового по канікули банк одразу обнуляє нарахування відсотків, але й кредитний ліміт такому клієнту знижують до нуля. “Нових нульових кредитів не буде – у нас немає безкоштовного ресурсу”, – зазначив банкір, додаючи, що проблема в тому, що законом не передбачено компенсації банкам втрачених відсотків.
Іншими словами, кредитні канікули захищають існуючих позичальників на службі, але не є «прощенням» боргу і не означають нових пільгових позик.
Винятки: іпотека та авто. Важливо знати, що закон НЕ звільняє від сплати відсотків за певними видами позик. Зокрема, пільги не поширюються на кредити на придбання житла чи автомобіля.
Якщо у військового був іпотечний кредит на квартиру або автокредит, він, на жаль, продовжує нараховуватися на загальних умовах навіть під час служби. Тобто відсотки за такими позиками доведеться сплачувати, а несплата потягне штрафні санкції і страхові платежі, як передбачено договором.
Ця норма виглядає суворою, але закріплена в законі – держава вирішила не втручатися у виконання зобов’язань за кредитами, забезпеченими іпотекою чи автомобілем. Втім, військовий все одно може спробувати домовитися з банком про реструктуризацію іпотеки чи відстрочку платежів по ній. Жоден банк не зацікавлений конфіскувати заставне житло у захисника батьківщини. Практика показує, що більшість фінустанов ідуть назустріч: можуть тимчасово зменшити платіж або перенести виплату тіла боргу на період після демобілізації. Але такі поступки – добра воля банку, а не законний обов’язок.
Приклад: Сергій – мобілізований військовослужбовець, мав кредитну картку ПриватБанку з лімітом 20 тис. грн. Після призову він подав у банк довідку про службу, і ПриватБанк призупинив нарахування відсотків та штрафів за його кредитом. На час служби Сергій може не робити платежі, і його борг не зростатиме. Банк, втім, зменшив доступний кредитний ліміт до 0, аби він не наростав новий борг під 0%/Після повернення Сергій винен банку ту саму суму, що і до мобілізації, і поступово погашає її без жодних штрафів.
Натомість його товариш Андрій мав автокредит – на жаль, відсотки за ним продовжували нараховуватися, тому Андрій домовився з банком про відстрочку виплат. Банк не штрафував військового, але проценти, накопичені за час служби, довелося сплатити після повернення.
Кредитні канікули убезпечують воїнів від нарахування драконівських відсотків та штрафів у час, коли вони захищають країну. Банкіри підтримують ці кроки. “Запровадження кредитних канікул – це ще один спосіб підтримки наших захисників, які щосекунди ризикують життям заради мирного майбутнього України”, – зазначав голова правління Ощадбанку Андрій Пишний.
Усі ці пільги мають чітку мету: підтримати військових на полі бою і після повернення, забезпечивши фінансову “подушку” та справедливе ставлення. Захисники не повинні втрачати майно чи бізнес через виконання обов’язку перед Батьківщиною – і держава наразі створила для цього необхідні правові умови. Це мінімум, який суспільство може зробити для тих, хто робить для суспільства максимум.
