Кредитні канікули 2025: хто має право та як оформити

Кредитні канікули - це тимчасове звільнення боржника від обов'язкових платежів за кредитом на певний період. Під час канікул банк не вимагає виплати основної суми боргу чи відсотків, але позика продовжує діяти. Це не прощення боргу, а лише відстрочка - після закінчення канікул зобов'язання за кредитом поновлюються і часто продовжується термін його погашення. У 2025 році кредитні канікули особливо актуальні через воєнний стан і пов'язану з ним економічну нестабільність: вони допомагають громадянам, які через мобілізацію, вимушений переїзд чи втрату доходу опинилися в скрутному фінансовому становищі.

Хто має право на кредитні канікули

На законодавчому рівні чітко передбачені кредитні пільги насамперед для військових. Так, Закон України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців» передбачає, що мобілізовані та військові під час служби не сплачують відсотків і штрафів за кредитами. Усі інші категорії громадян отримують канікули лише за згодою банку - добровільно. Зазвичай банки схильні допомагати тим, хто потрапив у форс-мажорні обставини. Серед таких категорій:

• Військовослужбовці (включаючи мобілізованих і резервістів) - згідно з законом їм припиняють нараховувати відсотки та штрафи на весь період служби.
• Внутрішньо переміщені особи та жителі окупованих чи прифронтових територій - їм банки часто надають відстрочку в умовах обмеженої можливості сплачувати борг через війну.
• Особи, які втратили роботу або основне джерело доходу - через вимушене безробіття чи зниження доходів можуть просити банк про кредитні канікули.
• Громадяни, які постраждали від бойових дій або стихійних лих - наприклад, внаслідок обстрілів пошкоджене майно чи інші обставини, які тимчасово унеможливлюють виплати.

Таким чином, фактично хто має право на кредитні канікули - вирішує банк. Під час воєнного стану фінансові установи часто автоматично запроваджують відстрочку для своїх клієнтів у цих категоріях, але загального «всезагального» права на канікули для всіх громадян закон не передбачає.

Законодавчі та добровільні канікули

Військові мають законодавчо гарантовані кредитні канікули. Зокрема, під час воєнного стану і призову з моменту мобілізації та до демобілізації їм не нараховують відсотки і пеню за кредитами. Тож в їх випадку канікули фактично є обов'язковими. Водночас усім іншим позичальникам канікули можуть надати лише банки на своїх умовах. Це - добровільні банківські канікули. Банківська установа самостійно визначає перелік клієнтів, яким готова піти назустріч: часто це клієнти, які надали підтвердження складної ситуації (довідка ВПО, документ про зменшення доходу тощо).

Як подати заявку на кредитні канікули

Щоб оформити відстрочку платежів, позичальник має звернутися до свого банку з офіційною заявою. У ній слід описати обставини (наприклад, мобілізацію або втрату доходу) і вказати бажаний період канікул. До заяви додають підтверджуючі документи: наприклад, довідку з військового комісаріату (для мобілізованого), довідку внутрішньо переміщеної особи (ВПО) або документи про втрату роботи чи хворобу. Банк розглядає звернення зазвичай до 30 днів, після чого повідомляє рішення. У разі позитивного рішення банк і позичальник підписують додаткову угоду, в якій закріплено нові умови платежів (новий графік, можливе продовження строку кредиту тощо).

Приклади банківських програм кредитних канікул

Більшість великих українських банків мають власні програми кредитних канікул для клієнтів, що потрапили у складні обставини. Наприклад, ПриватБанк з 2014 року не нараховує відсотків та штрафів за усіма споживчими кредитами та кредитними картками українських військових (контрактників, мобілізованих, учасників бойових дій) та для мешканців прифронтових зон. Ощадбанк аналогічно припиняє нарахування відсотків та пені за кредитами для мобілізованих до лав ЗСУ (обидва банки у 2014-2022 рр. анонсували окремі рішення для захисників України). Monobank у 2022 році тимчасово продовжив пільговий період за кредитними картками й скасував мінімальний платіж, а також не нараховував штрафні санкції й підвищені відсотки за прострочення. Укргазбанк у лютому-квітні 2022 року запроваджував 3-місячні кредитні канікули з процентною ставкою майже 0%, коли платежі по тілу кредиту переносилися на кінець договору. Будь-яка така програма передбачає, що позичальник і банк офіційно погоджують умови відстрочки.

Що робити, якщо банк відмовляє

Банк може відмовити у кредитних канікулах з різних причин: недостатній пакет документів, невідповідність внутрішнім критеріям, або якщо позичальник уже має суттєві прострочення. Якщо це сталося, не варто панікувати. Спробуйте ще раз подати заяву, додавши нові документи чи детальніше пояснення причини затримки платежів. Також можна обговорити з банком альтернативні форми полегшення виплат (реструктуризацію) - наприклад, зміну графіка платежів, зниження процентної ставки чи інші лояльніші умови. Якщо і це не допомагає, можна звернутися по допомогу до юриста. Фахівець допоможе перевірити законність відмови та захистити ваші права. Юридична консультація допоможе обрати найкращу стратегію: оскаржити рішення банку, підготувати документи або вести переговори з кредитором від вашого імені.

Онлайн-чат PravoHub - зручний спосіб отримати консультацію. PravoHub пропонує веб-чат-бот та Telegram-бот, де можна анонімно поставити юридичне питання і за секунди отримати розгорнуту відповідь з посиланнями на закони. Наприклад, достатньо зайти на сайт або відкрити Telegram-бот, описати свою ситуацію («як оформити кредитні канікули», «відстрочка по кредиту») - і система моментально надасть практичну пораду. Таким чином, щоб отримати правову допомогу онлайн чи через чат PravoHub, потрібно лише сформулювати питання і надіслати його чату: бот самопрограмованою відповідає з рекомендаціями по подальших діях.

Кредитні канікули у 2025 році - це важливий інструмент підтримки позичальників у складних життєвих обставинах. Військові і мобілізовані мають законне право на відстрочку платежів без нарахування відсотків і штрафів. Іншим боржникам банки можуть надати кредитні канікули добровільно - за умови відповідних документів і згоди кредитора. Щоб скористатися цією можливістю, необхідно вчасно подати заявку до банку з повним пакетом підтверджувальних документів. У разі відмови варто уточнити причини і, за потреби, залучити юриста, який допоможе захистити ваші права. Після завершення кредитних канікул слід відновити регулярні виплати згідно з новим графіком, аби уникнути негативних наслідків для кредитної історії.